Stižu neindeksirane mirovine: Doznajemo detalje o ovoj novoj opciji u drugom stupu
Mirovinska osiguravajuća društva uskoro će građanima ponuditi neindeksirane mirovine. Naime, isplata iz drugog stupa usklađuje se dvaput godišnje prema inflaciji, dok se neindeksirane mirovine neće usklađivati. Na samom početku bit će veće, a na građanima će biti izbor žele li fiksnu isplatu ili onu koja će biti podložna indeksaciji. Kako izabrati, kakve su prednosti i rizici te tko će u konačnici informirati građane o ova dva izbora, za Mirovina.hr pojasnili su iz Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga (Hanfa).
Ugovor o mirovini | Pexels
Građani će uskoro moći odlučiti žele li mirovine iz drugog stupa koje se usklađuju ili neindeksirane mirovine, odnosno one koje se ne usklađuju. Naime, mirovine iz drugog stupa usklađuju se dvaput godišnje, ali samo prema stopi inflacije, a ne i prosječne plaće. Kako stopa inflacije posljednjih godinu dana stagnira, posljednje srpanjsko usklađivanje u drugom stupu iznosilo je svega 0,6 posto, o čemu smo pisali ovdje. Na prosječan iznos primanja od oko 100 eura, jasno je da dobiti nema, odnosno ona iznosi zanemarivih 60 centi.
Iz oba mirovinska stupa mirovinu prima gotovo 20.000 umirovljenika. Osnovna mirovina im u prosjeku iznosi 765 eura, uz što još dobivaju prosječnih oko 100 eura iz drugog stupa. Njihov broj i dalje je premalen u odnosu na ukupan broj korisnika, ali raste te će rasti i dalje zbog izjednačavanja dodatka na mirovinu i akumuliranja uplata, o čemu više doznajte ovdje.
Fiksni iznos od početka do kraja isplate, uz jedno ‘ali’
Neindeksirane mirovine, dakle, bit će fiksne u iznosu od početka do kraja isplate, odnosno neće ovisiti o inflaciji. Mirovinska osiguravajuća društva dobila su od ove godine ‘zeleno svjetlo’ da ponude i mirovine koje se neće usklađivati. Na modelu se još uvijek radi, a iz Hanfe su za Mirovina.hr pojasnili koje su prednosti neindeksiranih mirovina te kako će građani u konačnici znati što im se dugoročno više isplati od te dvije opcije. Pritom otkrivaju jednu bitnu stvar, a to je da će neindeksirane mirovine u startu – biti veće.
– Očekuje se da će neindeksirana mirovina na početku isplate biti veća od one koja je predmet indeksacije, gdje MOD-ovi jamče usklađenje u skladu sa zakonskim pravilima. Takvog jamstva kod neindeksiranih mirovina nema. Međutim, one će u pravilu ostati nepromijenjene za čitavo vrijeme trajanja isplate mirovine. Iznimno je kod oba oblika isplate mirovine moguće stvaranje takozvanog viška, i to u slučaju da vrijednost imovine za pokriće tehničkih pričuva na kraju godine prelazi propisani iznos vrijednosti svih tekućih i budućih obveza prema ugovorima o mirovinama. Ako je tako stvoreni višak dovoljno velik, odnosno u slučaju ostvarenja uvjeta za pripis tako ostvarenog viška korisnicima mirovina, i indeksirana i neindeksirana mirovina će se povećati za iznos pripisanog viška, otkrili su nam iz Hanfe.
Prednosti ne postoje bez nedostataka, a to je – rizik
Zanimalo nas je i koja je prednost neindeksirane mirovine u odnosu na onu koja se usklađuje, ali iz Hanfe kažu da ne bi bilo primjereno govoriti o prednostima bez ukazivanja i na potencijalne nedostatke. Naime, uvođenjem neindeksirane mirovine omogućen je izbor da se manji iznos mirovine iz obveznog mirovinskog osiguranja ne usklađuje. Odluka o izboru, kažu nam, ovisit će o osobnim afinitetima korisnika. To su prije svega specifične životne okolnosti, stupanj financijske pismenosti, sklonost preuzimanju rizika i slično.
Kada će mirovinska osiguravajuća društva početi isplaćivati i ovaj oblik mirovine, ovisi o pojedinačnoj odluci svakoga od njih. Podsjetimo, izmjenama i dopunama Zakona o mirovinskim osiguravajućim društvima od 1. siječnja 2024. omogućeno je MOD-ovima da uz obveznu ponudu isplate indeksirane mirovine, iznimno mogu ponuditi i isplatu neindeksirane mirovine. Važno pitanje je i tko će građane uputiti u sve tajne ovog izbora, odnosno informirati ih o prednostima i rizicima.
Postoji opcija da ovi korisnici na kraju i profitiraju
– Kod oba oblika isplate mirovine, zakonodavac je stavio naglasak na predugovorno informiranje korisnika mirovine. MOD-ovi su dužni pružiti sve relevantne informacije koje su potencijalnom korisniku potrebne za razumijevanje razlika između načina isplate neindeksirane i indeksirane mirovine, kao i za donošenje informirane odluke o sklapanju ugovora o mirovini s MOD-om, ovisno o tome kakvu opciju odabere. To uključuje i jasan opis rizika inflacije i potencijalnih posljedica za korisnika mirovine, ako se ne provodi usklađivanje mirovine prema stopi promjene indeksa potrošačkih cijena u uvjetima visoke ili rastuće inflacije, dodaju iz Hanfe.
Kod neindeksirane mirovine ne može se dogoditi rast, ali ne može se dogoditi ni pad. Kako smo već naglasili, prednost je da će ona u startu biti većeg iznosa, premda još uvijek nema modela po kojem bi se vidjele konkretne brojke. Ipak, postoji opcija da ovi korisnici na kraju i profitiraju. Međutim, to će ovisiti o pretpostavljenom kretanju stope promjene indeksa potrošačkih cijena (inflacija). Bitna je i podudarnost svih tih pretpostavki s njihovim stvarnim kretanjem za vrijeme trajanja isplate mirovine, a što će ovisiti o konkretnim tržišnim uvjetima.
– Upravo zato je vrlo važno da MOD-ovi korisnicima mirovine prethodno na jasan i nedvosmislen način daju usporedbu izračuna mirovine s usklađenjem i bez usklađenja s inflacijom pod istim pretpostavkama. U njih ulaze dob, ukupan iznos doznake, pretpostavka inflacije i slično, kako bi korisnici mirovine mogli napraviti informirani odabir, kažu iz Hanfe.
Ključ izbora leži u dobrom informiranju članova
Informiranje članova obveznih mirovinskih fondova započinje prije samog trenutka izbora mirovine. Mirovinska društva dužna su članu obveznog mirovinskog fonda, kojem je preostalo manje od godinu dana do ostvarivanja prava na starosnu mirovinu, dostaviti obavijest o pravima i obvezama u vezi isplate buduće mirovine Ta obavijest sadržava i informacije o postupku i načinu izbora MOD-a, podatke o mirovinskim programima za svaki postojeći MOD, informacije o rizicima i slično, uz upućivanje na Regos koji može dati dodatne podatke i građanima olakšati izbor.
– Prije donošenja odluke o sklapanju ugovora o mirovini važno se dobro informirati kako bi budući umirovljenici u potpunosti razumjeli potencijalne rizike i koristi povezane sa svojom odlukom. Član koji je zaprimio gore navedenu obavijest od mirovinskog fonda, može se obratiti MOD-u sa zahtjevom da mu napravi informativni izračun mirovine iz obveznog mirovinskog osiguranja na temelju individualne kapitalizirane štednje za razne opcije mirovinskih programa koje to društvo distribuira, pri čemu je MOD, između ostalog, dužan tom članu objasniti rizike koji su povezani s pojedinim mirovinskim programom i različitim opcijama isplate mirovine koje nude. Usporedbom ponuđenih opcija član tada može lakše donijeti odluku o modelu mirovine koji će izabrati, zaključuju iz Hanfe za Mirovina.hr.
